Основные требования к финансовой рекламе на платформах и в различных регионах

Финансовые продукты сегодня стали более доступными. Однако поиск подходящей аудитории стал сложнее из-за усиленного контроля со стороны регулирующих органов.

Рекламодатели в финансовом секторе должны соблюдать нормативные требования, чтобы избежать санкций за несоблюдение правил. Мы наблюдали это на примере запретов на рекламу криптовалют и ужесточения контроля над заявлениями об инвестициях.

Сегодня рекламные платформы и государственные институты выступают не просто наблюдателями, а полноценными посредниками. Их задача — защита потребителей через создание правил финансовой рекламы.

Эти правила определяют порядок маркетинга финансовых продуктов в банковском секторе, финтехе, инвестициях и трейдинге.

Для обеспечения соблюдения требований контроль осуществляется регулирующими органами, такими как:

• Управление по финансовому регулированию Великобритании (FCA)
• Управление по регулированию финансовой отрасли (FINRA)

В данном руководстве мы рассмотрим ключевые требования соблюдения для:

• Финансовой рекламы на платформах
• Финансовой рекламы по регионам

Понимание требований к финансовой рекламе на платформах и в регионах

Различные регионы и платформы устанавливают собственные правила для финансовой рекламы. Эти требования отличаются из-за различий в законодательстве о защите потребителей и управлении рисками. Meta, например, временно запретила рекламу криптовалют в 2018 году, но позже разрешила ее.

SEC и FCA также усилили контроль над рискованными инвестиционными предложениями. Такая вариативность требований к финансовой рекламе в основном обусловлена:

• Местным и юрисдикционным законодательством.
• Типом финансового продукта.
• Мерами защиты потребителей.
• Внутренней политикой рекламных платформ.
• Реактивными мерами политики.

Финансовые сферы, наиболее подверженные рекламному регулированию

Инновационные и высокорискованные финансовые сферы подвергаются большему контролю, чем те, что предлагают традиционные продукты. Ниже приведены сферы, наиболее затронутые регулированием финансовой рекламы:

• Криптовалютные платформы
• Форекс и бинарные опционы
• iGaming и онлайн-гемблинг
• Инвестиционные консультанты
• Страхование и кредиты

Криптовалютные платформы

Реклама криптовалют в последнее время столкнулась с более строгим регулированием. Это во многом связано с их волатильностью, потенциалом мошенничества и сложной структурой. Реакция на эти вызовы варьируется от практически полных запретов до строгих стандартов рекламы.

После частичного пересмотра запрета 2018 года Meta теперь разрешает рекламу криптовалют. Но только предварительно одобренные рекламодатели могут размещать такую рекламу. Google запрещает рекламу криптовалют, если она не от лицензированных и одобренных рекламодателей. В Великобритании все промо-материалы криптовалют должны соответствовать правилам FCA. Эти правила требуют период охлаждения для новичков.

Форекс и бинарные опционы

Реклама форекса и бинарных опционов частично разрешена, но подвергается строгим правилам, в отличие от рекламы криптовалют, которая часто имеет множество ограничений. Google и Meta ограничивают рекламу лицензированными поставщиками. Также ASIC в Австралии запрещает агрессивный маркетинг под давлением.

Реклама форекса часто носит спекулятивный и неясный характер. Поэтому такое регулирование необходимо для защиты пользователей. Например, ESMA (Европейское управление по ценным бумагам и рынкам) устанавливает строгий лимит на кредитное плечо в розничной торговле.

iGaming и онлайн-гемблинг

Несмотря на то, что регулирование может быть строгим, реклама iGaming разрешена. Просто необходимы соответствующие лицензии для соблюдения правил. Google разрешает их в нескольких странах, но требуется сертификат. Управление по стандартам рекламы Великобритании (ASA) запрещает рекламу, которая обманывает игроков обещаниями крупных выигрышей.

Инвестиционные консультанты

Реклама, которая продвигает инвестиционные возможности или предлагает советы, подвергается строгим правилам. Эти правила помогают защитить потенциальных инвесторов от вводящей в заблуждение информации.

В США SEC и FINRA требуют, чтобы финансовая реклама раскрывала все риски. Они также запрещают любые заявления, гарантирующие доходность.

Страхование и кредиты

Реклама страхования и кредитов должна быть четкой и предоставлять прозрачные условия. В США FTC запрещает вводящие в заблуждение раскрытия APR и заявления о "отсутствии проверки кредитоспособности". Согласно руководящим принципам FCA в Великобритании, процентные ставки и заявления о рисках должны быть понятными.

Из-за высоких уровней финансового риска требования к рекламе страхования всегда строгие. В этом секторе есть история хищнического кредитования, и платформы как Google относятся к этому очень серьезно.

Требования к финансовой рекламе по регионам

Мы упоминали, как требования к финансовой рекламе различаются в разных регионах и юрисдикциях по всему миру. Рассмотрим ключевые правила на основных финансовых рынках, таких как:

• Соединенные Штаты
• Великобритания
• Европейский союз
• Канада
• Австралия
• Азия (Сингапур, Гонконг и ОАЭ)
• Африка, Латинская Америка и другие развивающиеся рынки.

Ключевые требования к финансовой рекламе в Соединенных Штатах

В США правила финансовой рекламы направлены на продвижение честности и защиту потребителей. Несколько организаций (как саморегулируемых, так и государственных) контролируют эти правила следующим образом:

• Правило 2210 от FINRA устанавливает, что финансовая реклама должна быть справедливой, сбалансированной и понятной.
• Закон FTC обеспечивает соблюдение стандартов правдивости в рекламе, требующих прозрачных, обоснованных и не вводящих в заблуждение заявлений.
• SEC ограничивает заявления от инвестиционных консультантов. Они должны включать отказы от ответственности и полные раскрытия.
• Закон о правде в кредитовании (TILA) и Закон о правде в сбережениях (TISA) требуют четких условий и процентных ставок в рекламе кредитов.

Ключевые требования к финансовой рекламе в Великобритании

В Великобритании правила финансовой рекламы исходят из Закона о финансовых услугах и рынках. Этот закон получил королевское согласие 14 июня 2000 года. Он обеспечивается следующими регуляторами и кодексами:

• Вся реклама должна быть четкой, справедливой и правдивой. Она также нуждается в одобрении от фирмы, авторизованной FCA.
• Руководство FCA FG24/1 фокусируется на рекламе в социальных сетях. Оно требует сбалансированных сообщений, предупреждений о рисках и соблюдения требований влиятельными лицами.
• Управление по стандартам рекламы (ASA) ожидает, что вся финансовая реклама будет приличной, честной, правдивой и законной.
• Кодекс комитетов рекламной практики (CAP) раздел 14 предоставляет правила для рекламы кредитов. Он требует, чтобы реклама включала сообщения о доступности и раскрывала процентные ставки.

Ключевые требования к финансовой рекламе в ЕС

Европейский союз имеет многоуровневую регулятивную систему. Она сочетает местные законы с более широкими европейскими правилами. Ниже приведены ключевые действующие требования:

• Регулирование рынков криптоактивов (MiCA) требует от всех поставщиков услуг криптоактивов получения необходимой авторизации. Они также должны соблюдать правила прозрачности и раскрытия рисков.
• Общее положение о защите данных (GDPR) ограничивает целевую финансовую рекламу. Оно требует от компаний прозрачности с данными и получения согласия потребителей.
• Директива о рынках финансовых инструментов II (MiFID) от 2014 года устанавливает правила для инвестиционных фирм. Она также требует от них прозрачности при предоставлении советов.
• Положение о проспектах 2017 года требует четкой информации в проспекте. Это помогает финансовым инвесторам принимать обоснованные решения.

Ключевые требования к финансовой рекламе в Канаде

Канада в основном обеспечивает соблюдение своих рекламных правил на провинциальном уровне. Национальные регулятивные органы также оказывают поддержку. Ниже представлен обзор ключевых требований к финансовой рекламе:

• Канадские администраторы ценных бумаг (CSA) в Монреале контролируют инвестиционные промо-акции. Они фокусируются на справедливом ценообразовании, четких раскрытиях и гарантиях возврата средств.
• Бюро конкуренции продвигает правду в рекламе. Оно использует Закон о конкуренции для запрета вводящей в заблуждение рекламы, конкурсов, многоуровневого маркетинга и телемаркетинга.
• Комиссия по ценным бумагам Онтарио (OSC) настаивает на включении четких раскрытий рисков в рекламу криптовалют и зарегистрированными консультантами.

Ключевые требования к финансовой рекламе в Австралии

Австралия использует комплексную и ориентированную на потребителя регулятивную систему для решения вопросов финансовой рекламы. Основным регулятором является Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC). Они занимаются:

• Обеспечением раскрытия рисков в финансовой рекламе.
• Введением запретов на вводящую в заблуждение или агрессивную финансовую рекламу.
• Обеспечением того, чтобы реклама высокорискованных инвестиций содержала четкие предупреждения о рисках.
• Настаиванием на том, чтобы реклама криптовалют соответствовала лицензированию и стандартам защиты потребителей ASIC.

Ключевые требования к финансовой рекламе в Азии (Сингапур, Гонконг и ОАЭ)

Требования к рекламе в Азии различаются по странам. Ниже приведены регуляторы для основных азиатских рынков:

• В Сингапуре MAS регулирует рекламу фондов, ценных бумаг и криптовалют и требует одобрения и лицензирования.
• Комиссия по ценным бумагам и фьючерсам Гонконга (SFC) требует, чтобы финансовая реклама содержала заявления о рисках. Она также должна быть от лицензированных посредников.
• Управление по ценным бумагам и товарам ОАЭ (SCA) запрещает рекламу криптовалют без лицензии. Оно также требует регулятивного одобрения для финансовых промо-акций.

Ключевые требования к финансовой рекламе в Африке, Латинской Америке и других развивающихся рынках

На быстро развивающихся рынках регулирование финансовой рекламы часто фрагментировано. Ниже приведен текущий прогноз в регионах:

• Африканские страны, включая Кению, начинают регулировать рекламу криптовалют. Они делают это через уведомления центрального банка и запрещая несанкционированные промо-акции.
• Комиссия по ценным бумагам Бразилии (CVM) требует от лицензированных криптовалютных бирж получения одобрения перед рекламой.
• В Мексике Национальная банковская и валютная комиссия (CNBV) имеет аналогичные правила для банковской рекламы.
• Такие страны, как Аргентина и Чили, требуют раскрытия в рекламе кредитов и займов.

Требования к финансовой рекламе на рекламных платформах

Каждая крупная рекламная платформа имеет свои собственные правила регулирования финансовой рекламы. Они придерживаются регулятивных правил, но также стараются снизить свою ответственность в высокорискованных финансовых секторах. Платформы, которые сильно ограничивают финансовую рекламу, включают:

• Google
• Meta (Facebook & Instagram)
• Microsoft

Политика финансовых услуг Google Ads

Рекламодатели, использующие платформу Google Ads, должны соблюдать местные финансовые требования региона. Перед одобрением кампаний финансовой рекламы предприятия должны раскрывать ключевую информацию. Сюда входят их адреса, аккредитация и сборы.

Промо-акции, которые считаются финансовой рекламой, включают:

• помощь с долгами и ипотечные предложения
• инвестиционные услуги
• кредитные карты
• криптовалюты и iGaming

Реклама криптовалют может размещаться только в одобренных странах. Она также должна пройти обязательный процесс сертификации. Политика финансовых услуг Google запрещает рекламу:

• Бинарных опционов
• Вводящих в заблуждение схем помощи с долгами
• Личных кредитов с более чем 36% годовых
• Спекулятивных торговых советов

Наше руководство по размещению финансовой рекламы на Google дает более четкое представление о требованиях и процессе размещения соответствующей рекламы.

Ограничения финансовой рекламы Meta (Facebook & Instagram)

Только лицензированные рекламодатели могут размещать финансовую рекламу на Facebook и Instagram в определенных регионах. Условия должны быть четко раскрыты, и никакая личная информация не должна запрашиваться. Meta классифицирует все финансовые продукты и услуги как специальную рекламную категорию. Сюда входят кредитные карты, кредиты, инвестиции, страхование и криптовалюты.

Реклама от нелицензированных рекламодателей, нацеленная на почтовые индексы или чувствительную демографию, не разрешена. Разрешена только лицензированная реклама с сертифицированной верификацией, нацеленная на нейтральную демографию. Она должна иметь отказы от ответственности "Оплачено". Они также проводят верификацию рекламодателей и проверки лицензий, особенно в таких местах, как Австралия.

Правила финансовой рекламы Microsoft Advertising

Microsoft Advertising классифицирует рекламу кредитных услуг, инвестиционных продуктов и банковского дела как финансовую рекламу. Она ожидает, что финансовая реклама будет соответствовать местным правилам и политикам программы.

Хотя ее правила более гибкие, требования Microsoft Advertising повторяют стандарты Google. Она запрещает ложные и запутанные финансовые заявления. Она также требует верификации для всей финансовой рекламы. Рекламодатели с лицензией могут публиковать рекламу, если они проходят обзор кампании и декларируют регулируемые продукты.

Правила на Taboola, AdRoll, Outbrain и других рекламных платформах

Нативные рекламные платформы, такие как Taboola и Outbrain, также каким-то образом ограничивают финансовую рекламу. Политики обычно балансируют соблюдение требований и защиту пользователей с доходом от рекламы. Вот взгляд на категории, которые они ограничивают:

• Taboola ограничивает рекламу финансовых продуктов. Они должны раскрывать риски и следовать законам. Реклама не может продвигать схемы "быстрого обогащения".
• AdRoll не разрешает рекламу, нацеленную на людей на основе их финансовых проблем. Они также отклоняют рекламу, обещающую гарантированную прибыль.
• Outbrain строго запрещает рекламу нерегулируемых CFD, форекса и криптовалют. Только верифицированные аккаунты могут публиковать такую рекламу.

Что происходит при нарушении правил финансовой рекламы?

Нарушение требований к финансовой рекламе может привести к проблемам с правоприменением. Это может включать приостановку аккаунтов, регулятивные штрафы и потребительские иски.

Крупные рекламные платформы, такие как Google и Meta, часто приостанавливают или запрещают аккаунты, которые нарушают правила финансовой рекламы. Если реклама не соответствует правилам, рекламодатели могут быть лишены будущих возможностей. В 2024 году Google приостановил более 2,9 миллиона рекламных аккаунтов за нарушение своей рекламной политики.

Финансовые регуляторы, такие как SEC, ASIC и FCA, могут действовать при нарушениях правил следующими способами:

• Наложение штрафов
• Выдача приказов о прекращении
• Публичное порицание.

FCA Великобритании предупредила более 50 криптовалютных фирм о возможных штрафах за вводящую в заблуждение рекламу. В США FINRA наказала за нарушения в рекламе, что привело к штрафам на миллионы долларов.

Вводящая в заблуждение финансовая реклама может обмануть потребителей и привести к потере денег. Это часто приводит к коллективным искам. Это обычно приводит к дорогостоящим урегулированиям для пользователей, ищущих возврат средств или возмещение ущерба. В 2024 году CFPB выплатило урегулирования более чем 4,3 миллиона потребителей. Эти потребители пострадали от вводящего в заблуждение маркетинга от таких компаний, как CreditRepair.

Как проводить соответствующие кампании финансовой рекламы

Для проведения успешной и соответствующей требованиям кампании финансовой рекламы потребуется больше, чем просто умные сообщения. Это наиболее эффективные способы поддержания соответствия:

• Используйте рекламные платформы с меньшими ограничениями: Blockchain-ads предоставляет индивидуальные решения, которые соответствуют требованиям. Они также дают больше пространства для производительного маркетинга.
• Получите лицензию или заключите партнерство с одобренной организацией. Большинство крупных рекламных платформ требуют получения одобрения или заключения сделки с лицензированным финансовым поставщиком перед размещением рекламы.
• Избегайте вводящих в заблуждение заявлений или обещаний ROI. Обманчивые заявления и обещания гарантированной прибыли часто приводят к регулятивным действиям. Всегда добавляйте отказы от ответственности. Избегайте слов как "нулевой риск", "100% безопасно" или "гарантированная прибыль".
• Нацеливайтесь только на одобренные регионы и устройства. Используйте инструменты геотаргетинга и отслеживайте происхождение вашего IP и устройства, чтобы ограничить ваше воздействие на регионы со строгими рекламными требованиями. Реклама ограниченных финансовых продуктов запрещена в таких местах, как Китай.